面對車險(xiǎn)“一放就亂，一管就死”的發(fā)展怪圈，很多業(yè)內(nèi)人士都曾開過藥方，雖然角度不同，但結(jié)論卻往往大同小異，其中兩大共識：一個是堅(jiān)定不移推進(jìn)市場化改革，另外一個就是在所有險(xiǎn)企一視同仁的前提下，用重典治亂象，用猛藥去沉疴。

    雖然目前商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)試點(diǎn)會否進(jìn)一步放開尚不明朗，但可以確定的是，監(jiān)管對于車險(xiǎn)“猛藥去疴”的時代已經(jīng)到來。

    近期，慧保天下了解到，已經(jīng)先后有13家財(cái)險(xiǎn)地市級機(jī)構(gòu)因?yàn)闆]有按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率，被銀保監(jiān)局暫停商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)以及北部灣財(cái)險(xiǎn)5家險(xiǎn)企。

    與往常限期三個月整改不同的是，這一次的叫停沒有明確時間期限，這意味著只要整改不到位，就有可能一直停下去。

    13家地市級分支機(jī)構(gòu)被無限期叫停車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

    近期，慧保天下獲得的一份資料顯示，截至2019年1月21日，已經(jīng)有13家財(cái)險(xiǎn)公司地市級機(jī)構(gòu)被相應(yīng)銀保監(jiān)局暫停商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)以及北部灣財(cái)險(xiǎn)5家險(xiǎn)企。

    其中人保財(cái)險(xiǎn)5家，平安產(chǎn)險(xiǎn)5家，國壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)以及北部灣財(cái)險(xiǎn)各一家。

    涉及到的銀保監(jiān)局所在地分別為浙江、安徽、河南、廣西、四川。其中，浙江省內(nèi)受罰機(jī)構(gòu)最多，達(dá)4家，其中人保財(cái)險(xiǎn)3家，平安產(chǎn)險(xiǎn)1家；廣西次之，有3家，涉及平安產(chǎn)險(xiǎn)1家，太平財(cái)險(xiǎn)1家，北部灣財(cái)險(xiǎn)1家；河南也有3家機(jī)構(gòu)被罰，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)以及國壽財(cái)險(xiǎn)各1家；安徽有2家機(jī)構(gòu)受罰，涉及人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)各1家；四川只有1家機(jī)構(gòu)被罰，系平安產(chǎn)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。

    都是返還保費(fèi)惹的禍。從有關(guān)文件的表述來看，這些機(jī)構(gòu)都是因?yàn)橥瑯拥脑虮涣P，即違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕174 號）等關(guān)于按照規(guī)定使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率的要求。

    浙江銀保監(jiān)局向人保財(cái)險(xiǎn)浙江省分公司下發(fā)的《行政監(jiān)管事先告知書》給出了更加詳細(xì)的原因：人保財(cái)險(xiǎn)杭州市蕭山子公司在通過浙江省永順保險(xiǎn)代理公司承保某車輛的商業(yè)車險(xiǎn)時，收取保費(fèi)5366.07元，商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)計(jì)提比例20%，手續(xù)費(fèi)金額為1073.21元。由于當(dāng)?shù)仄渌ｋU(xiǎn)公司報(bào)價(jià)返還比例37%左右，投保人要求保險(xiǎn)公司返還1877元的費(fèi)用才愿意投保，迫于業(yè)務(wù)壓力，蕭山支公司允許浙江永順保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行承保，承諾事后雙方再結(jié)算費(fèi)用，并由代理公司先行向投保人返還。

    廣西銀保監(jiān)局在介紹為何處罰平安產(chǎn)險(xiǎn)欽州中支時的表述則是：通過現(xiàn)場檢查，查實(shí)平安產(chǎn)險(xiǎn)欽州中支不嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)行合一規(guī)定，存在通過向業(yè)務(wù)員支付薪酬績效，再由業(yè)務(wù)員向投保人返還現(xiàn)金的形式變相突破商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的問題。

    大小公司“無差別處罰”。此次監(jiān)管的密集處罰，很容易讓人聯(lián)想起2018年初針對人保、平安、太保、太平四大上市險(xiǎn)企有關(guān)分支機(jī)構(gòu)由于存在通過與科技公司合作變相返還保費(fèi)等行為，而被監(jiān)管重罰的事情。

    不過，上次被處罰的四家公司都是所謂大中型險(xiǎn)企，甚至都是上市險(xiǎn)企（或上市險(xiǎn)企旗下企業(yè)），監(jiān)管部門殺雞儆猴的意味明顯，相較之下，此番處罰，更像是大中小公司“無差別對待”，所罰分支機(jī)構(gòu)大中小公司齊全。

    叫停無限期。與2018年初的那波重罰更大不同之處在于，這次監(jiān)管部門叫停13家財(cái)險(xiǎn)地市級分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是沒有期限的，這也就意味著，只要整改不到位，其就必須一直停下去。

    監(jiān)管部門很有可能是吸取了過往的教訓(xùn)——只暫停三個月的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對于一些銷售能力強(qiáng)的公司來說，實(shí)際影響不大，業(yè)務(wù)暫停三個月期間，前邊搶收一波，開閘后再瘋搶一波，震懾作用遠(yuǎn)小于預(yù)期。

    發(fā)現(xiàn)一起處罰一次。與2018年初的處罰另外一個不同之處在于，現(xiàn)在的監(jiān)管更加細(xì)致，基本是查實(shí)一起就處罰一次。

    以人保財(cái)險(xiǎn)浙江省三家被罰地市級機(jī)構(gòu)為例，基本都是因?yàn)楸槐O(jiān)管部門各查實(shí)一起違規(guī)行為，就被全面叫停車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且支公司的鍋?zhàn)罱K都是由地市級機(jī)構(gòu)來背。

    但在2018年初，監(jiān)管部門針對幾家大中型險(xiǎn)企的處罰中，根據(jù)相關(guān)表述，基本都是針對過往大量業(yè)務(wù)作出的處罰。

    銀保監(jiān)局主罰，而不是銀保監(jiān)會。按照以往經(jīng)驗(yàn)，暫停業(yè)務(wù)這樣的嚴(yán)重處罰決定似乎都是銀保監(jiān)會做出的，但此次針對13家分支機(jī)構(gòu)的處罰顯然并非如此，都是由各地銀保監(jiān)局直接下達(dá)的。

    機(jī)構(gòu)人物雙罰。銀保監(jiān)局針對上述13家機(jī)構(gòu)，不只處理機(jī)構(gòu)，還要處理相關(guān)責(zé)任人，實(shí)施機(jī)構(gòu)人物雙罰，這與以往相同。

    監(jiān)管下沉，銀保監(jiān)局成為處罰主體

    在之前的文章中，慧保天下已經(jīng)不止一次提及，隨著銀保監(jiān)會的合并，以及“三定”的落實(shí)，原銀監(jiān)系統(tǒng)3萬多人，與原保監(jiān)系統(tǒng)3千多人將進(jìn)行深度融合。由于原保監(jiān)系統(tǒng)一般只在省會城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而銀監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)則深入地縣，這將導(dǎo)致基層監(jiān)管力量大為強(qiáng)化，出現(xiàn)所謂“監(jiān)管下沉”。

    從地方銀保監(jiān)局對于上述13家分支機(jī)構(gòu)的處罰來看，監(jiān)管下沉已經(jīng)不是停留在推測當(dāng)中，而是已經(jīng)切實(shí)體現(xiàn)在了目前的監(jiān)管工作當(dāng)中。

    各地銀保監(jiān)局開始作為處罰主體出現(xiàn)，這意味著監(jiān)管部門對于市場進(jìn)行更加深入細(xì)致監(jiān)管的基本條件已經(jīng)具備，而從上述銀保監(jiān)局出現(xiàn)一起違規(guī)即處罰一次的態(tài)度來看，用重典治亂象，用猛藥去沉疴，也已經(jīng)落實(shí)。

    2018年12月29日，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部向各地銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于當(dāng)前車險(xiǎn)違規(guī)行為后續(xù)處理有關(guān)事項(xiàng)的函》，明確在車險(xiǎn)亂象治理當(dāng)中的五大事項(xiàng)：

    一、對于未按規(guī)定報(bào)批和使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率的，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，由銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。

    二、對于查實(shí)的以下行為，可以按照“未按規(guī)定報(bào)批和使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率”處理：

    1．未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)水平；

    2．通過給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平；

    3．通過虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平；

    4．新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率水平。

    三、銀保監(jiān)局對相關(guān)地市級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率的監(jiān)管措施，停止使用的時間具體由銀保監(jiān)局視相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整改落實(shí)情況而定。

    四、銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險(xiǎn)條 款、費(fèi)率，需先向相關(guān)省級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《行政監(jiān)管措施事先告知書》若相關(guān)省級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在3個工作日內(nèi)未提出推翻認(rèn)定違法違規(guī)事實(shí)的證據(jù)，銀保監(jiān)局按照計(jì)劃日期向其下 發(fā)正式《監(jiān)管函》。

    五、銀保監(jiān)局停止相關(guān)地市級保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，不影響對相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及負(fù)責(zé)人依法作出行政處罰。

    這其中，最值得關(guān)注的兩點(diǎn)無疑就是明確了檢查、處罰的職權(quán)從銀保監(jiān)會下放至各地銀保監(jiān)局，以及責(zé)令保險(xiǎn)公司停用產(chǎn)品，監(jiān)管不需要給出明確的時間期限。

    基層監(jiān)管力量強(qiáng)化，監(jiān)管下沉成真，嚴(yán)監(jiān)管不再停留于紙面口頭，而是切實(shí)落地，這對于各家險(xiǎn)企無疑提出了更高要求，尤其基層機(jī)構(gòu)往往是險(xiǎn)企合規(guī)意識最為薄弱的環(huán)節(jié)。

    監(jiān)管下沉、猛藥去疴來了，你準(zhǔn)備好了嗎？