在最近幾年的互聯(lián)網金融創(chuàng)新之下，普通人越來越容易從各種渠道借錢了。平時買理財產品，收益率到4%大家都嫌低，可到了借錢的時候似乎完全忘記了利率高低。

    最近看了好多網上借錢的悲劇，心里真的很不舒服。我也知道銀行在網絡上名聲不好，大家總覺得中國這些銀行特別黑?？蛇€是想說一句，真想借錢先去找銀行吧，如果連銀行都不肯借你錢，還是再想想自己到底該不該借錢。

    先來看一個離大家最近的借錢案例。從微信上借錢，根據信用好壞利率可以分為兩個檔次：每天萬分之三或萬分之五。比如下面這樣：

    為啥只寫明日利率0.03%呢？當然是怕嚇住你唄。網上借錢通常不會讓你到期一次還，而是分成幾次，所以看起來付的利息并不太多。

    像上圖這樣借1萬元錢，5個月還清，總利息也就276元錢，這么看起來利率才2.76%。問題是這1萬元你并沒有用滿5個月，從第二月開始就每月還2000元本金了。

    這種情況需要在EXCEL表格里用“XIRR”函數計算利率，一列日期，一列金額，下面這張圖我給大家把公式內容也填上了：

    是的，你沒看錯，每日萬分之三的利息借錢，相當于背上利率11.47%的債務。如果你要付的利息是每日萬分之五，這個利率就會接近20%。這么一算，還覺得借錢利率低嗎？

    這還是大公司做生意規(guī)矩，只收利息，沒有收手續(xù)費。兩者疊加起來，借錢的真實利率輕松突破20%，在法律上還不用擔心是高利貸。

    關于手續(xù)費，可以看另一個例子：信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規(guī)矩，只收手續(xù)費，不收利息。

    比如1000元的賬單，我辦了3個月的分期，每個月如果只收0.6%的手續(xù)費，總共也才交18元手續(xù)費，同樣感覺不是什么大不了的事情。所以讓我們繼續(xù)用XIRR函數來算一算利率：

    上圖模擬了兩種情況：左邊是每期0.6%手續(xù)費，每月收取；右邊是每期1%手續(xù)費，第一個月還款的時候一次收齊。你同樣沒看錯，真實利率分別突破了10%和20%，你現在還覺得是小錢嗎？

    有的銀行比較厚道，不管分多少期都是0.6%的手續(xù)費；有的銀行比較精明，會用各種方式打掩護，或者偷偷調高短時間分期的手續(xù)費，這可不是0.6%和1%的差別，而是年化10%和20%的差別。

    切記，上面兩種金融產品都是合法的，而且非常厚道，要么收利息，要么收手續(xù)費。如果你去再小一點的地方借錢，那可就是“利息+手續(xù)費”，還有可能給你錢的時候就預扣掉一部分。

    這種“九出十三歸”的把戲也算民間借貸的傳統(tǒng)智慧了，比如，說好借10塊錢利息是10%，可如果你拿到手的只有8塊錢，借錢的真實利率就翻倍往上走，在法律上依然不能算利率超過24%的高利貸。

    這種文章寫完，都不知道該講什么道理。難道講還不起的錢不要借？難道講好好聽家長的話不要亂借錢？每月1分利在民間借貸里都不算低啦，你才掙多少錢，就敢借利率10%以上的錢呢？

    還是開頭那句話：真想借錢先去找銀行吧，如果連銀行都不肯借你錢，還是再想想自己到底該不該借錢。